Jak wybrać kredyt hipoteczny

Jak wybrać kredyt hipoteczny – takie słowa chodzą nam po głowie, gdy zaczynamy szukać optymalnego rozwiązania dla naszych potrzeb. Dobrze byłoby wybrać najlepsze rozwiązanie, ale nie zawsze wiadomo jakie będzie dobre w takiej, a nie w innej sytuacji. Dlatego postanowiłem podzielić się z Wami moim doświadczeniem.

Jak wybrać kredyt hipoteczny?

 

Ostatnio miałem możliwość pomóc Klientom w uzyskaniu kredytu, który był nie lada wyzwaniem. Przygotowania do procesu wnioskowania trwały kilka miesięcy. Oni sami szukali informacji u różnych źródeł. Mierzyli się jak każdy kredytobiorca, z najważniejszym pytaniem “jak wybrać kredyt hipoteczny?”. Gdyby nie skorzystali z mojej pomocy, zapłaciliby według symulacji z formularza informacyjnego ponad 70 tys. zł w skali całego okresu kredytowania więcej. Dlaczego? Czytaj dalej.

“To przez brak doświadczenia. Pewnie pierwszy kredyt w życiu brali…”

 

Wbrew pozorom przyczyną nie był brak wcześniejszego doświadczenia. Kilka lat temu, przy pierwszym swoim kredycie korzystali z pomocy (wtedy jeszcze) doradcy finansowego. Trafili do Banku, który faktycznie, biorąc pod uwagę indywidualną sytuację i badanie zdolności kredytowej mógł jako jedyny na rynku, udzielić im kredytu na potrzebną kwotę. Ale to było wtedy.

Poszukując następnego kredytu, zwrócili się do swojego obecnego Banku, sądząc że skoro okoliczności się nie zmieniły (ta sama praca, te same zarobki), będzie to najlepsze rozwiązanie jak ostatnio. Pracownik Banku też ugruntował ich w tym samym przekonaniu, że gdzie indziej będzie trudno. Faktycznie było trudno, ale nie było to niemożliwe. Złożyliśmy wnioski do 3 Banków – pierwszy ocenił zdolność na niższą kwotę niż zakładaliśmy, drugi stwierdził, że jest zbyt duże ryzyko (czyli nie podał jasnej przyczyny odmowy), a trzeci? Trzeci procesował wniosek prawie 2 miesiące, ale efekt był taki jaki oczekiwaliśmy.

Czy bez mojego działania, Klienci otrzymaliby to co okazało się lżejszym rozwiązaniem dla ich portfela?

 
Zależy to od ich determinacji. Jeżeli szukaliby dalej, pomimo wstępnych podpowiedzi z najbliższego otoczenia, mogłoby się to zakończyć równie pozytywnie. Mogliby też odpuścić i stwierdzić, że nie ma sensu wędrować od Banku do Banku, lepiej skorzystać z takiej propozycji, która jest pewna. W obliczu takiej perspektywy, zdecydowali się ze mną skontaktować.

Jak wyglądała oferta, którą otrzymali?

 
Bank ING, zaproponował przy kredycie 320 tys. (wkład własny 20%) na 30 lat następujące warunki:
  • 0% prowizji za udzielenie kredytu
  • 1,8% marży w całym okresie kredytowania
  • ubezpieczenie na życie w pierwszych 3 latach, jako warunek powyższej marży (składka ubezpieczenia była miesięczną opłatą, która w wymaganym okresie wyniosła niecałe 4 tys. zł)
  • niskie koszty z tytułu ubezpieczenia pomostowego, bo tylko 0,05% wyższa marża w tym okresie oczekiwania na wykonanie wpisu (przy założeniu, że sąd wykona wpis za 6 miesięcy, to w tym czasie trzeba będzie zapłacić w całym tym półrocznym okresie łącznie ok. 70 zł)
  • całkowity koszt na poziomie: ok. 219 tys. zł
Przedstawione wyżej parametry, wynikają z promocji, która była (i obecnie nadal jest według obowiązującego regulaminu) aktualnie proponowana przez Bank. Więcej o ofercie ING postaram się napisać w kolejnym poście.
Jak wybrać kredyt hipoteczny w banku

Jesteś ciekaw parametrów drugiego Banku, żeby się przekonać czy było warto?

 

Całkowite koszty w całym okresie kredytowania wyniosłyby ok. 293 – 296 tys. zł. Przede wszystkim zapłaciliby prowizję rzędu 1-2% (odpowiednio ok.3-6 tys. zł), co w wariancie z niższą jej opcją wymagałoby zapłacenia składki ubezpieczeniowej z góry za 5 lat (ok. 16 tys. zł), a po tym okresie należałoby kontynuować ubezpieczenie na życie (za pośrednictwem Banku, dałoby to koszt całkowity ubezpieczenia ok. 52 tys. zł). Marża dla opcji z ubezpieczeniem wynosiłaby: 2,29% (koszt odsetkowy: 229 tys. zł). 

Oczywiście występowała możliwość kredytu bez ubezpieczenia, ale wtedy dostępna byłaby marża 3,1% (sam koszt odsetkowy to: 284 tys. zł). Jeszcze jedna istotna wartość – ubezpieczenie pomostowe: 2,5% wyższa marża do czasu wpisu do KW (co przy założeniu, że wpis zostałby wykonany w 3 miesiące, to za ten okres trzeba by było oddać w miesięcznych ratach 1,5 tys. zł).

“To w końcu jak wybrać kredyt hipoteczny?”

 

Wniosek nasuwa się sam – wiedza i doświadczenie, pozwalają znaleźć rozwiązanie, które okazuje się tańsze i odpowiada na pytanie “jak wybrać kredyt hipoteczny”. Chcesz oszczędzić pieniądze – szukaj innych dostępnych opcji, a jak nie masz do tego wystarczających kompetencji, skorzystaj z pomocy.

Jeżeli potrzebujesz podpowiedzi i chcesz porównać oferty?

Zapraszam do kontaktu – sprawdzisz zdolność kredytową i będziesz miał możliwość poznać wszystkie oferty Banków “od podszewki”

Podziel się wiedzą

Share on facebook
Share on google
Share on twitter
Share on linkedin