Jak obliczyć koszty kredytu

Jak obliczyć koszty kredytu?

 

Odpowiedź wydaje się być skomplikowana, ale to tylko pozorne wrażenie. Warto pogrupować te składniki kosztów. Pozwól, że pokażę Ci jak to wygląda w realiach – szczegóły poniżej.

Jak obliczyć koszty kredytu – Koszty początkowe:

 

a) prowizja – część banków posiada w swojej ofercie, jest to w większości ofert 1-2% od kwoty udzielanego kredytu; są banki, które nie posiadają tego rodzaju kosztu w ofercie,

b) wycena – spotkasz się z takim wymogiem wszędzie, ten koszt będzie do zapłacenia w dniu podpisania umowy, czasami wcześniej; wysokość zależy od rodzaju nieruchomości, a jest to rząd wielkości: od 200 zł (np. dla mieszkań) do 700 zł (w przypadku domów),

c) ubezpieczenie niskiego wkładu – są bank, które wymagają zapłacenia za to, że kwota własnych środków w stosunku do nieruchomości to mniej niż 20%; przykład: cena nieruchomości: 100 000 zł, wkład własny 15 000 zł, kredyt 85 000 zł – dlatego że kredyt vs. cena to 85% to za brakujące 5 000 zł, będziesz musiał zapłacić jednorazową składkę ubezpieczenia niskiego wkładu

  •  (zależy ona od wielu zmiennych i warto po prostu zwrócić na to uwagę w formularzu mówiących o kosztach – w tym przypadku to kilkaset złotych)
  • większość banków chętnych kredytować nasz cel do 90%, nie stosuje żadnej dodatkowej opłaty; po prostu ten koszt bierze na siebie

Jak obliczyć koszty kredytu – Koszty w okresie spłaty:

 

a) podwyższone oprocentowanie do czasu wpisu do KW (tzw. ubezpieczenie pomostowe) – czas, w którym wysokość „procentu” czyli odsetek oddawanych do banku, przez to rata kredytu będzie wyższa od docelowej; koszt ten przedstawia się bardzo różnie, bo zakres jest od 0,35% do nawet 2,5%. Jak to rozumieć? „Procent” od kredytu to MARŻA STAŁA + WIBOR 3m/6m, a w czasie gdy jest ubezpieczenie „pomostowe” to jeszcze PLUS POWYŻSZA STAWKA, adekwatnie do banku (od 0,35 do 2,5%)

b) odsetki – to „procent” od kredytu, który „oddajesz” bankowi: MARŻA STAŁA + WIBOR 3m/6m

c) ubezpieczenia:

  1. przede wszystkim nieruchomości: składka może być roczna lub comiesięczna/kwartalna (możesz zawrzeć polisę za pośrednictwem banku lub we własnym zakresie), a konieczność przedstawienia polisy w ciągu 14 dni od podpisania aktu notarialnego – koszt roczny rzędu od 0,8% do 1% * wartość zabezpieczenia (z wyceny banku)
    – pamiętaj, gdy kupujesz mieszkanie od dewelopera i budowa jeszcze trwa, ubezpieczenie będzie konieczne dopiero jak przekazane zostanie Ci prawo własności
  2. życia: oferty bankowe, mogą zawierać korzystniejsze parametry ofert (niższą marżę, niższą lub brak prowizji) pod warunkiem wybrania ubezpieczenia jednego/obojga kredytobiorców – sposób zapłacenia miesięcznej składki może się różnić (większość polis przewiduje miesięczną składkę, niektóre wymagają jej zapłaty z góry za wymagany okres, a w przypadku miesięcznej stawki to przedział 0,02-0,04% * kwota aktualna salda kredytu)
Jak obliczyć koszty kredytu hipotecznego

Jak obliczyć koszty kredytu – Koszty poboczne:

 

a) koszty notarialne – przede wszystkim to taksa notarialna, czyli wynagrodzenie notariusza, (wartości maksymalne zależą od wartości transakcji). Te kwoty opłat znajdują się w rozporządzeniu Ministra Sprawiedliwości – treść rozporządzenia.

Dołączam również tabelę, w której zebrałem wspomniane wartości w jedną, czytelną informację Tabela – taksa notarialna 2018.

! są to wartości maksymalne, co nie znaczy, że zawsze w takiej kwocie, taka opłata będzie miała miejsce – warto ustalać tą kwestie bezpośrednio u notariusza

!! dodatkowo notariusz pobiera opłatę za wpis prawa własności do KW – 200 zł, a także jeżeli ma zrobić to za nas – kolejne 200 zł tytułem opłaty sądowej za wpis hipoteki z kredytu

b) podatkowe – przede wszystkim będzie to tzw. PCC, czyli podatek od czynności cywilno-prawnych, a będzie to 19 zł za wpis hipoteki, natomiast jeżeli kupujesz mieszkanie od drugiej osoby (a nie od dewelopera) – dodatkowo 2% od wartości nieruchomości

c) w banku, nie związane bezpośrednio z kredytem: część banków posiada konta i karty płatnicze, które mogą występować przy kredycie; podobnie może być też z kartą kredytową – korzystanie z tych produktów, czyli wpłacanie x kwoty co miesiąc plus transakcje tymi kartami powoduje zazwyczaj, że nie będzie dodatkowej opłaty ALE jeżeli środki co miesiąc nie będą zapewniane, a kartami nie będziesz płacić, miesięcznie może dojść kilka-kilkanaście złotych opłat

Ważna uwaga na koniec

 

Pamiętaj, że są oferty bankowe, które mają niższe koszty miesięcznie (konkretnie niższą marżę, jeżeli skorzystasz z konta, karty, będziesz przekazywał wpływy wynagrodzenia) – warto na to zwrócić uwagę, bo nie zachowanie takiego wymogu w trakcie okresu posiadania kredytu, może Cię słono kosztować i oprocentowanie Twojego kredytu wzrośnie bezpowrotnie.

Skorzystaj z poniższego formularza i poznaj koszty kredytu w Twojej sytuacji

Podziel się wiedzą

Share on facebook
Share on google
Share on twitter
Share on linkedin