Podziel się wiedzą z innymi.

Wnioskując o kredyt w Banku, można wybrać dwie opcje sposobu spłaty kredytu – raty równe i malejące.

Raty równe, weryfikując harmonogramy spłat, charakteryzują się tym, że w całym okresie spłaty kredytu wielkość raty pozostaje na podobnym poziomie. Oczywiście jest to zależne od oprocentowania kredytu – oprocentowanie może ulegać zmianom, a przez to wysokość raty, z uwagi na to, że składa się z części stałej, czyli marży określonej w umowie oraz zmiennej, a jest nią libor lub wibor (adekwatnie do waluty kredytu). Jest to tak zwane ryzyko zmiennej stopy procentowej.

Co to znaczy?

Jeżeli wybierzesz ratę równą, może ona ulegać wahaniom z uwagi na część zmienną.

Przyjmijmy, że rata kredytu w harmonogramie będzie oscylować w okolicy 1500 zł. To znaczy, że jeżeli część zmienna będzie cały czas na tym samym poziomie, rata również nie będzie ulegać zmianom. Ale jeżeli libor/wibor spadnie lub wzrośnie, rata zareaguje tak samo – będzie niższa lub wyższa na pozostały okres kredytowania.

Rata równa (co do zasady) na początku okresu kredytowania ma mniejszą zawartość kapitału, a większą odsetek, natomiast proporcje te z każdym miesiącem spłaty się zmieniają – rośnie ilość kapitału w racie, a spada odsetek. Skutek: przy długich okresach spłaty kredytu, w kilku pierwszych latach, kwota pożyczona z Banku prawie nie ubywa.

Rata malejąca natomiast składa się ze stałej części kapitału (która się nie zmienia) oraz malejącej kwoty odsetek (w końcowym okresie spłaty, ilość odsetek w racie to kilka złotych). Zmienny libor/wibor w takiej sytuacji wpływa tylko na część odsetkową raty.

No dobrze, to co mi się bardziej opłaca?

Na to pytanie, odpowiem w ten sposób: jeżeli w swoich planowanych wydatkach przewidujesz, że możesz pozwolić sobie w początkowym okresie kredytowania na wyższe w granicach około 20-30% od raty równej wydatki – to wskazując na rozwiązanie tańsze, z całą stanowczością stwierdzam, że raty malejące. Oczywiście należy pamiętać o wspomnianym wyżej ryzyku zmiennej stopy (szerzej o ryzykach, w kolejnych postach).

---------------------------------------------------------------------------------

Więcej moich wpisów znajdziecie Państwo również na stronie Kancelarii Finansowej Oliwa: http://www.oliwafinanse.pl/blog