Podziel się wiedzą z innymi.

Wnioskując o kredyt w Banku, można wybrać dwie opcje sposobu spłaty kredytu – raty równe i malejące.

Raty równe, weryfikując harmonogramy spłat, charakteryzują się tym, że w całym okresie spłaty kredytu wielkość raty pozostaje na podobnym poziomie. Oczywiście jest to zależne od oprocentowania kredytu – oprocentowanie może ulegać zmianom, a przez to wysokość raty, z uwagi na to, że składa się z części stałej, czyli marży określonej w umowie oraz zmiennej, a jest nią libor lub wibor (adekwatnie do waluty kredytu). Jest to tak zwane ryzyko zmiennej stopy procentowej.

(kliknij tytuł wpisu, żeby rozwinąć)

Co to znaczy?

Jeżeli wybierzesz ratę równą, może ona ulegać wahaniom z uwagi na część zmienną.

Przyjmijmy, że rata kredytu w harmonogramie będzie oscylować w okolicy 1500 zł. To znaczy, że jeżeli część zmienna będzie cały czas na tym samym poziomie, rata również nie będzie ulegać zmianom. Ale jeżeli libor/wibor spadnie lub wzrośnie, rata zareaguje tak samo – będzie niższa lub wyższa na pozostały okres kredytowania.

Rata równa (co do zasady) na początku okresu kredytowania ma mniejszą zawartość kapitału, a większą odsetek, natomiast proporcje te z każdym miesiącem spłaty się zmieniają – rośnie ilość kapitału w racie, a spada odsetek. Skutek: przy długich okresach spłaty kredytu, w kilku pierwszych latach, kwota pożyczona z Banku prawie nie ubywa.

Rata malejąca natomiast składa się ze stałej części kapitału (która się nie zmienia) oraz malejącej kwoty odsetek (w końcowym okresie spłaty, ilość odsetek w racie to kilka złotych). Zmienny libor/wibor w takiej sytuacji wpływa tylko na część odsetkową raty.

No dobrze, to co mi się bardziej opłaca?

Na to pytanie, odpowiem w ten sposób: jeżeli w swoich planowanych wydatkach przewidujesz, że możesz pozwolić sobie w początkowym okresie kredytowania na wyższe w granicach około 20-30% od raty równej wydatki – to wskazując na rozwiązanie tańsze, z całą stanowczością stwierdzam, że raty malejące. Oczywiście należy pamiętać o wspomnianym wyżej ryzyku zmiennej stopy (szerzej o ryzykach, w kolejnych postach).

---------------------------------------------------------------------------------

#ratyrowne #ratymalejace #jakieratywybrac #cosieoplaca #jakikredytwybrac #odsetkiprzykredycie #najtanszykredyt

Więcej moich wpisów znajdziecie Państwo również na stronie Kancelarii Finansowej Oliwa: http://www.oliwafinanse.pl/blog